在网站上安心收取银行卡付款：3D Secure、欺诈与拒付

在网上销售就意味着要收银行卡付款，而收银行卡付款就意味着两种很多商家后知后觉的风险：用被盗银行卡下的订单，以及拒付，也就是持卡人向银行投诉，钱被从你这里扣回。这两种风险都无法完全消除，但通过一些简单的决定可以大大降低。

不要保存银行卡：交给支付网关

第一条规则是：银行卡数据不要经过你的服务器。知名的支付网关（银行提供的网关、Stripe、Redsys、PayPal 等）都提供自己的表单或支付页面，顾客直接在它们的系统里输入银行卡信息。你的网站只会收到一个确认。

这样，即使有一天有人入侵了你的网站，也找不到可以窃取的卡号。你还可以省去为大得多的企业而设计的支付安全合规要求。如果你的网站"为了让顾客不用再输一遍"而把银行卡保存在自己的数据库里，现在就该重新审视了。

3D Secure：银行要求的确认

作为买家你一定见过：付款时，银行要求你在它的应用里确认，或者输入一个验证码。这就是欧洲支付法规（即 PSD2）对大多数网购所要求的强化身份验证，实际操作中通过 3D Secure 系统完成。

对商家来说，它有一个重要的好处：当付款通过这种方式验证后，在很多欺诈案例中，责任会从商家转移到发卡银行。因此，最好确认你的支付网关已启用它，而不要为了"减少摩擦"而关闭它。

可疑订单的信号

没有任何系统是完美的，所以值得手动检查那些异常的订单，尤其是在旺季：

• 金额远高于你的平均订单，或者同一件昂贵商品买了好几件。
• 收货地址和账单地址毫无关联，或者加急寄到自提点。
• 连续多次使用不同银行卡付款失败。
• 毫无意义或刚注册的邮箱，以及打不通的电话。

如有疑问，发货前给顾客打个电话就能解决很多情况。正常的买家会理解；骗子通常会消失。

如何避免并非欺诈的拒付

很多拒付并不是骗子造成的，而是顾客不认识这笔扣款，或者联系不上你。为了减少这种情况：

• 让银行对账单上显示的名称容易辨认，并且和你的网站名称相近。
• 发送订单确认和带有物流单号的发货确认。
• 提供醒目的联系方式并快速回复：退款总比拒付好。
• 保存送达凭证以及与顾客沟通的记录，以备需要时为自己辩护。

也要检查访问权限

支付网关账户和你的银行账户一样重要。开启两步验证，不要和任何人共享主账号，只给每个人分配其所需的权限。支付网关的访问权限一旦被盗，别人就可以，比如说，把退款打到别人的银行卡上。

如果你希望你的网店安全收款、又不让自己太费心，可以在 pablopedrosa.com 告诉我你的情况，没有任何义务。