Cobrar amb targeta al teu web sense ensurts: 3D Secure, frau i retrocessions
Què és l'autenticació reforçada que demanen els bancs, per què no convé guardar targetes al teu propi web i com reduir les comandes fraudulentes i les retrocessions en una botiga petita.
Vendre per internet implica cobrar amb targeta, i cobrar amb targeta implica dos riscos que molts negocis descobreixen tard: les comandes fetes amb targetes robades i les retrocessions, quan el titular reclama al banc i els diners se't retiren. Cap dels dos no s'elimina del tot, però es poden reduir molt amb decisions senzilles.
No guardis targetes: deixa que ho faci la passarel·la
La primera regla és que les dades de la targeta no passin pel teu servidor. Les passarel·les de pagament conegudes (la del banc, Stripe, Redsys, PayPal i similars) ofereixen formularis propis o pàgines de pagament on el client introdueix la targeta directament als seus sistemes. El teu web només rep una confirmació.
Així, si algun dia algú entra al teu web, no hi troba números de targeta per robar. I t'estalvies complir requisits de seguretat de pagaments que estan pensats per a empreses molt més grans. Si el teu web guarda targetes a la seva pròpia base de dades "perquè el client no l'hagi de tornar a escriure", és el moment de revisar-ho.
3D Secure: la confirmació que demana el banc
Segur que ho has vist com a comprador: pagues i el banc et demana confirmar a la seva aplicació o amb un codi. És l'autenticació reforçada que exigeix la normativa europea de pagaments (coneguda com a PSD2) per a la majoria de compres en línia, i a la pràctica es fa amb el sistema 3D Secure.
Per al comerç té un avantatge important: quan el pagament s'ha autenticat així, en molts casos de frau la responsabilitat passa del comerç al banc emissor. Per això convé assegurar-se que està activat a la teva passarel·la i no desactivar-lo per "treure fricció".
Senyals d'una comanda sospitosa
Cap sistema no és perfecte, així que val la pena revisar a mà les comandes que surten del normal, sobretot en temporada alta:
- Imports molt superiors a la teva comanda mitjana, o diverses unitats d'un mateix producte car.
- Adreça d'enviament que no té res a veure amb la de facturació, o enviaments urgents a punts de recollida.
- Diversos intents de pagament fallits seguits amb targetes diferents.
- Correus electrònics sense sentit o acabats de crear, i telèfons que no responen.
En cas de dubte, una trucada al client abans d'enviar resol molts casos. Un comprador legítim ho entén; un estafador sol desaparèixer.
Com evitar retrocessions que no són frau
Moltes retrocessions no vénen d'estafadors, sinó de clients que no reconeixen el càrrec o que no aconsegueixen parlar amb tu. Per reduir-les:
- Que el nom que apareix a l'extracte bancari sigui reconeixible i s'assembli al del teu web.
- Envia confirmació de comanda i d'enviament amb número de seguiment.
- Tingues un contacte visible i respon ràpid: és millor una devolució que una retrocessió.
- Guarda proves de lliurament i de la comunicació amb el client, per si t'has de defensar.
Revisa també els accessos
El compte de la teva passarel·la de pagament és tan important com el teu compte bancari. Activa la verificació en dos passos, no comparteixis l'usuari principal amb ningú i dona a cada persona només els permisos que necessita. Un accés robat a la passarel·la permet, per exemple, fer reemborsaments a targetes alienes.
Si vols que la teva botiga cobri de manera segura i sense complicar-te, a pablopedrosa.com em pots explicar el teu cas sense compromís.